День: 24.08.2022

Чтобы стабилизировать рубль, Центробанк постепенно снижает ключевую ставку. Вслед за ней падают проценты по вкладам. Еще весной банки предлагали заманчивые 15-20% годовых, теперь не найти и 10%. Максимум — 6-7% годовых, что не перекрывает даже инфляцию, не говоря уже о доходе.

Но привлекать деньги клиентов как-то надо, поэтому банкиры предлагают заманчивую «альтернативу» вкладам.

Если раньше сотрудники банков просто уговаривали открыть вклад, то теперь рассказывают про якобы «абсолютно безрисковые продукты с более высокой доходностью на основе акций российских компаний».

Чаще всего под видом «более выгодного вклада» предлагают инвестиционное или накопительное страхование жизни. То, что скрывается за аббревиатурой ИСЖ и НСЖ. А еще «структурные продукты», про них один из зампредов Центробанка как-то сказал: «Мутные продукты». И причина такой оценки в том, что финансовый инструмент содержит массу подводных камней, о которых «заботливый» менеджер может и не рассказать клиенту.

Инвестиции с включенным страхованием (ИСЖ)

Завладев вниманием клиента, менеджер, конечно же, расскажет обо всех плюсах продукта. И даже подчеркнет, что это лидер продаж — с чем не поспорить, согласно статистике ЦБ. Но согласно ей же, еще и лидер по числу жалоб.

ИЖС — нечто среднее между инвестициями и страховкой. Продукт позволяет копить деньги на будущее, преумножать их и страховать себя от несчастий. Заключить договор можно как на 5, так и на 20 лет.

Но за красивой упаковкой скрываются детали, о которых вам, скорее всего, не скажут. Например, досрочное расторжение полиса ИЖС наказывается штрафом: в первый год клиенту не вернется ни рубля. Во второй — лишь 10% от вложенного. На третий — всего 30%.

То есть фактически вернуть все вложения получится лишь к концу срока.

Скорее всего, услышать реальную доходность продукта тоже не удастся. На деле она в разы меньше, чем обещает реклама, и тут снова выручает статистика ЦБ — с 2019 по 2021 годы инвестиционное страхование жизни приносило чуть больше 5% годовых. Вспомнили заманчивые 15%, которые банки предлагали совсем недавно?

К слову сказать, вложения в акции российских компаний на Мосбирже приносит в среднем 17% годовых.

«Структурные продукты»

А вот они на фоне ИЖС выглядят настоящими акулами, которые в лучшем случае откусят руку, а в худшем — проглотят полностью. И жертва в этом случае — ваш кошелек.

Формально их продают как инвестиции с защитой капитала. То есть клиент вкладывает деньги в ценные бумаги, а банк обещает, что даже если фондовый рынок рухнет, то страховка вернет 90% от стоимости вложений.

Но! Она, конечно же, тоже тут имеется, и отыскать ее на многостраничном договоре человеку неподкованному не так просто.

Стандартный структурный продукт — это четыре акции и опцион, который и обеспечивает финансовую защиту. Акции падают (а мы-то знаем, что они реагируют на все мировые новости), а клиенту вернут деньги.

Звучит заманчиво, но только до тех пор, пока ваши акции не потеряли 25-30%. Если хотя бы одна из них упадет на такой показатель, то все сбережения сгорают.

То есть защита капитала есть, но строго до определенного момента, а дальше, уж извиняйте, каждый сам за себя. Так что этот продукт из тех, что приносит прибыль банку и менеджеру, который его продал.

И что же делать?

Первый и самый действенный совет — внимательно читайте договор, прежде чем подписать его. Если в банке вас торопят и просят принять решение сейчас же, то не соглашайтесь ни в коем случае.

«Прочитайте договор. Ответьте себе на вопрос, все ли условия вам понятны? Возьмите время взвесить все и посоветоваться с родными или знающими людьми. И только после этого принимайте решение, нужен вам такой продукт или нет», — говорит kp.ru Надежда Грошева, главный редактор портала «Моифинансы.рф».

По структурным продуктам нужно внимательно посмотреть, во что вложены деньги. Обычно у банков есть развилка доходности, а для продукта есть сложная система расчета доходности. Это должны прописать в договоре.

«Людям, которые далеки от финансового рынка, профессионально не разбираются в нем, у них нет экономического, юридического образования или даже каких-то средних знаний по финансовой грамотности, нужно с опаской относиться к таким продуктам», — говорит эксперт.

Например, деньги на вкладе, если банк лопнет, застрахованы на 1,4 млн рублей, и вернет их АСВ, что гарантируется государством. А вот по инвестиционным продуктам банк никаких рисков не несет.

Если же подобный договор уже у вас на руках, то можно воспользоваться периодом охлаждения, как со страховкой. Расторгнуть такое соглашение и вернуть средства можно в течение месяца, главное, вовремя опомниться.

Екатерина и Алексей всегда мечтали о большой семье.

Три сыночка и три дочки — сразу шестерых детей воспитывают Екатерина и Алексей Ивановы. Семья живет в собственном доме под Екатеринбургом. Самому старшему сыну уже исполнилось 11 лет, а младшей дочке — только 2 года.

Пара познакомилась 18 лет назад, а в браке уже почти 13 лет.

Наши коллеги из Е1 пообщались с семьей Ивановых и расспросили, как им хватает времени и сил на воспитание всех детей.

«Сначала хотели, чтобы была девочка. Родилось два мальчика, потом родилась девочка у нас, потом мальчик, потом еще девочки…» — вспоминает отец семейства.

Муж во всём старается помогать жене, да еще и успевает зарабатывать. У Екатерины работа не легче: ей надо прокормить всю семью и держать хозяйство в порядке.

Катя признается, что самое дорогое в списке расходов — это еда. Бюджет приходится строго планировать каждый месяц: оставить денег на продукты, на сборы в школу и отложить немного на чрезвычайный случай.

Ребята уже привыкли убирать за собой, но не всегда делают это охотно, как и все дети. Екатерина на них не ругается за бардак, ведь контролировать всех и сразу невозможно.

«Настя может и подмести, и вытереть. Вот даже Ксюшка, если что-нибудь сама разольет, бежит с тряпкой и уже сама всё делает. Они уже просто знают, что это так надо. Сделали — похвалили, не сделали — ну, значит, мы сами. Сейчас вот погода хорошая, их домой не загнать», — говорит мать.

11-летний Миша даже развел свой огород: вместе с мамой он посадил тыкву, кабачки, горох. Мальчик сам покупал семена, сажал всё и теперь ждет урожай.

В доме, в том числе из-за детей, идет вечный ремонт: малыши рисуют на обоях, прыгают и носятся, иногда случайно что-нибудь ломают. Например, стены красили в апреле, но скоро придется делать это еще раз. А еще ребята во время игры с котом Тамерланом случайно порвали натяжной потолок.

Сейчас Екатерина с мужем планируют достроить второй этаж — и всё бы хорошо, но из-за работы сложно найти время. Когда его закончат строить, у каждого ребенка будет своя комната, а пока их разделили так: мальчики — в одной, девочки — в другой.

«Физически не хватает времени. Пока школа, садик, работа, а дома если останется время для помощи жене, то на стройку уже практически ничего не остается, только в выходные. И то в выходные мы стараемся куда-нибудь выйти, — рассказал Алексей.

У него свое ИП, а также он занимается электромонтажом. В основном работает по ночам: «У меня обслуживание торговых центров. Бывает, могу в 22 начать, в полночь освободиться, домой приехать».

Папа никогда не забывает про детей: ходит с ними по больницам, участвует в родительском совете в школах и в детском саду. За что Екатерина ему бесконечно благодарна: «Конечно, если бы он ничего не делал, я бы и не родила шестерых детей. Просто знала, что у меня поддержка будет однозначно, что он принимает участие в воспитании. Конечно, другие странно относятся: как же так, папа столько внимания детям уделяет, возит их на кружки, на самбо. Почему же не мама? Не зря же говорят: первого рожают по глупости, второго — для себя, а остальных — для мужа. Так оно и есть на самом деле».

Есть в доме и свои строгие правила. Например, детям нельзя сидеть в телефоне больше двух часов в день. И неважно, делаешь ты уроки или играешь.

«Дети в телефоне сидят максимум по два часа в день. Если они проиграли, значит, проиграли. Если им надо найти что-то в интернете, на это есть два часа. Не узнал, не спросил — все. У нас есть правила, чтобы мелких не тыркали, потому что, бывает, руки чешутся. Конечно, и дерутся иногда. Как и все нормальные дети», — говорит Катя.

Во дворе, кроме огорода, есть своя детская площадка с качелями, батутом и бассейном. У каждого из ребят свое увлечение: 8-летний Сережа любит динозавров и насекомых и хочет пойти в зоокружок. 11-летний Миша планирует пойти на самбо, а вот 6-летняя Ева просится на гимнастику. Когда тепло, ребята в основном играют на улице. Братья и сестры очень дружные и легко находят контакт с другими ребятами. Хотя в школе и в садике поначалу удивлялись, что семья настолько большая.

Окружающие и соседи тоже воспринимают большую семью по-разному, ведь от детей, особенно когда они все вместе, много шума.

Еще одно сложное дело — стирка вещей. На нее уходит сразу два дня: пока все вещи закинешь в стиральную машину, пока все развесишь… Дома у Екатерины с Алексеем четыре сушилки.

«Белье собираем всю неделю, потом просто сортируем и уже за раз стираем, чтобы лишний раз машинку не гонять. Так как у нас не центральная канализация, получается, что большой объем воды, и септик уже может не справляться. Каждого помой, каждого искупай, посуду перемой, постирай. А они у нас любят очень в душе попеть и подольше постоять под водой. Очень большой литраж идет», — поделился папа.

Семья получает пособия на детей от 3 до 7 лет, с 8 до 16 лет, а также компенсацию на школьную одежду — это 2000 рублей раз в два года на ребенка. Помогает семье и благотворительный фонд «Дорогами добра», раз в месяц волонтеры привозят хороший пакет с крупами и другими продуктами. Конечно, у Екатерины есть медаль многодетной матери-героини, но никаких миллионов, тем более бесконечных маткапиталов у нее нет.

Супруги стояли в очереди за землей, но по возрасту они больше не считаются молодой семьей. Екатерина получила материнский капитал на первого и второго ребенка, а на третьего — губернаторский сертификат, его использовали на газификацию дома. Но, как назло, вскоре вышел закон о бесплатном проведении газа в доме: «Получается, мы его использовали, а 1 апреля говорят: „Теперь это бесплатно всё“. Но мы же рожаем для себя, нам никто ничего не обязан. Только все со стороны говорят: „А, многодетные-миллионеры, везде льготы, везде прям блат“. А на самом деле-то такого нет».

Не получилось у супругов и воспользоваться льготным кредитом на автомобиль. По программе взять его можно только на отечественный транспорт стоимостью не больше миллиона рублей. Вот только по такой цене машину на восемь человек не найти.

«У нас минивэн старенький на восемь мест. Мы все помещаемся, но это тоже затратная статья, обслуживание же стало очень дорогим. Раз в год приходится в ремонт сдавать», — говорит отец семейства.

Тяжелее всего, на взгляд Екатерины, приходится с детьми от трех до пяти лет, когда они начинают показывать характер: «У них появляются свои границы, они начинают себя как личность осознавать, требуют своего пространства, внимания конкретного. Мы объясняем все рамки: где можно беситься, что нельзя, как с мелкими, как со старшими».

Когда всей семьей удается выбраться в магазин, приходится покупать, например, не одну игрушку, а сразу шесть. Есть еще одна сложность: если кто-то заболел, обычно болеют сразу все.

«Я помню, мы ветрянкой заболели. Сергей, Ева и Тема. 13 недель мы были на больничном, карантин по каждому — 21 день. И мы все: сначала Сергей заболел, 21 день прошел, Ева заболела, 21 прошел. Темке вообще было три недели, когда он заболел. Но без проблем всё прошло», — поделилась Екатерина.

Еще больше новостей в нашем Телеграм-канале.

Скорее смотрите наше видео и узнайте в нем, как правильно увлажнять кожу:

10 советов по увлажнению кожи: 

1. Правильно подберите пару «умывание+тоник». Выбирайте увлажняющий тоник с отсутствием этилового спирта в составе. Протирайте им лицо два раза в день: утром и вечером после умывания. А в составе средства для умывания чтобы были поверхностные компоненты, не выбирайте продукт «для сухой кожи», обратите внимание на состав продукта, агрессивные вещества должны быть указаны в конце состава, так как они разрушают липидный барьер кожи.

2. Не используйте масло для кожи лица ежедневно. При разовом использовании масло может дать вау-эффект, но при ежедневном использовании замедляются обменные процессы кожи и происходит обезвоживание.

3. Комплексно пересмотрите уход за кожей, если она просит больше крема или больше питания.

4. Используйте энзимные пилинги на основе фруктовых экстрактов. Важно повторять процедуру еженедельно, чтобы отшелушивать ороговевшие клетки кожи. Избегайте использования скрабов, так как они травмируют кожу.

5. Ежедневно наносите защитный крем на кожу. Подбирайте крем в соответствии с типом и текущим состоянием вашей кожи, а также в зависимости от сезона и вашего образа жизни.

6. Не забывайте о солнцезащитном креме, особенно если проводите много времени под активным солнцем. 

7. Для экстренного увлажнения кожи подойдут сыворотки и маски. Сыворотки можно применять ежедневно, нанося их под крем. Маски же стоит использовать 1-2 раза в неделю. Помните, если одна из масок очищающая, то вторая обязательно должна быть увлажняющей.

8. Пейте достаточное количество чистой воды. В среднем 1-2 литра в день.

9. Следите за количеством правильных и полезных жиров в рационе. Больше всего мононенасыщенных жиров содержится в авокадо, миндале, семенах льна и чиа, грецких орехах. 

10. Увлажняйте сухой воздух в помещении. Самые простые способы это сделать: проветривайте и делайте влажную уборку, заведите комнатные растения, воспользуйтесь пульверизатором.

А как нравится увлажнять кожу вам? Поделитесь в комментариях своими любимыми увлажняющими средствами.

И вот — спустя четыре месяца Дана решила выложить фото в купальнике и рассказать о последствиях двух пластических операций, которые она перенесла за последний год. По словам звезды, она довольна, однако не на все 100%.

Дана также поделилась, что, как и говорили врачи, в той зоне, где была выполнена липосакция, жир действительно не возвращается, однако он образуется в других местах. 

«Редко бывает, что хирург делает липосакцию ровно — без бугров и впадин, а тут еще добавляются новые объемы. И тело начинает напоминать холмисто-горную местность», — негодует блондинка. 

Между тем, главный вывод, к которому пришла Дана, заключается в том, что не стоит обращаться к разным специалистами, так как это сделала она. 

«К разным хирургам, по возможности, ходить не стоит. Лучше если все сделает один специалист, который заранее будет представлять, какими будут пропорции в итоге», — подытожила телеведущая. 

Тем временем, мнения подписчиков разделились. Одни — посчитали, что Борисовой не повезло с хирургами, их также смутили «бугры» на теле Даны. Другие — уверены, что звезда выглядит прекрасно.

Еще больше новостей в нашем Телеграм-канале.

При этом точно измерить возраст, как это предлагают всевозможные тесты, нельзя. Результаты могут меняться даже за несколько дней, в отличие от биологического или паспортного возраста, все зависит от обстоятельств, настроения, окружения в момент, когда мы проходим тест.

Однако существуют профессиональные методики для оценки психологического возраста, но они не будут оценивать ваш возраст на 34 или 57 лет, а дадут ответ о зрелом или незрелом психологическом возрасте.

«Возраст отвечает за нашу способность взаимодействовать с миром, за наши отношения с людьми, оценивает, насколько благополучно идет психологическое развитие», — уточнила Екатерина Талакова.

Оценить свою психологическую зрелость и незрелость можно, задав себе несколько вопросов:

1. На какой возраст вы сами себя ощущаете: младше или старше своих паспортных данных?

2. Какой стиль в одежде вы предпочитаете, чем вы себя окружаете?

3. Какие увлечения у вас есть?

4. Что вы думаете о будущем, к чему готовитесь, прошли ли вы осознанно этапы: «устроился на работу», «погасил кредит», «женился», «родил ребенка», — это может быть показателем зрелости.

Когда ваш психологический возраст не дотягивает до вашего паспортного, тогда стоит разобраться в своем внутреннем состоянии, если вы испытываете дискомфорт.

По словам эксперта, застревание в детском возрасте неслучайно. Этому есть какие-то предпосылки: отношения, родительская семья, обстоятельства, которые удерживают от внутреннего взросления.

Вариантов для решения несколько: обратиться к специалисту или ввести жесткий внутренний контроль.

Другое дело, если ваш психологический возраст выше паспортного. Это один из немногих случаев, когда старше — значит лучше.

«Психологическая зрелость является достижением, чем вы старше психологически, тем стабильнее вам живется», — говорит эксперт.

Хотя даже в этом случае существуют исключения. Бывает, что ребенку, например, приходится психологически взрослеть раньше, потому что ему не хватает опеки взрослых, их поддержки. Взросление в этом случае становится проявлением психической защиты, адаптацией к неблагоприятным условиям и выступает как внутренняя опора. 

Есть и другая сторона, когда человек чувствует себя уставшим по жизни, тогда на время было бы неплохо снизить свой психологический возраст, позволить себе побыть ребенком хотя бы изнутри.

Творческая нотка помогает скорректировать психологический возраст, освежает внутренне.

«Но нужно ли снижать или повышать психологический возраст — решать человеку, лично оценивать, как он себя принимает, насколько его устраивает внутреннее состояние. Бывает, что обращать внимание на этот момент вынуждают обстоятельства. А есть люди, которые вообще не чувствительны к своему психологическому возрасту», — объяснила Екатерина Талакова.

Еще больше новостей в нашем Телеграм-канале.